«Автогражданка» расплатится натурой: реформа ОСАГО-2017 обещает безденежный ремонт с нового года

Тема ОСАГО в России не остывает. В октябре страховщики снова жаловались на «убыточность»: мол, средняя выплата сейчас составляет 76 тысяч рублей, что на 32% превышает показатель годичной давности, а динамика сборов топчется на месте.

Недовольны и автовладельцы: по данным ЦБ, который выступает регулятором страхового рынка, 70% всех полученных за второй квартал жалоб от населения были связаны с проблемами по ОСАГО.

Поэтому к середине осени Минфин и ЦБ согласовали проект поправок к закону об ОСАГО, который теперь будет направлен в Госдуму. И если депутаты успеют рассмотреть его до конца осенней сессии, то новшества заработают уже с 1 января.

Тарифы не изменятся: предложение ЦБ ввести три категории полисов с разной ценой и разным лимитом ответственности (от 400 тысяч до 2 млн рублей) не прошло согласование с Минфином. Так же, как идеи пересмотра формулы для расчета тарифа: из нее хотели исключить коэффициент мощности и добавить повышающий коэффициент за нарушения ПДД (сейчас система бонус-малус берет в расчет только аварии, а не нарушения).

Зато фундаментальным изменением обещает стать приоритет натуральной формы возмещения ущерба перед денежной выплатой. То есть споры о сумме компенсации предлагается зарубить на корню: в подавляющем большинстве случаев поврежденные автомобили будут направляться ­в партнерские техцентры. Обратно машина вернется уже в восстановленном виде, и после этого никаких выплат от страховой компании или доплат от автовладельца за износ деталей не предполагается.

Напомним, что сейчас клиент, который добровольно выбирает ремонт по ОСАГО и получает автомобиль с установленными новыми запчастями, должен компенсировать страховой компании сумму начисленного износа. А нет денежных расчетов — значит, нет повода для рекалькуляции суммы возмещения и, как следствие, нет почвы для работы автоюристов, которых привлекают недовольные авто­владельцы и которых страховые компании винят в недополученной прибыли. По расчетам РСА, только за 2015 год ­автоюристам удалось заработать на страховщиках 10 млрд рублей из тех 122 млрд, которые были направлены на страховые выплаты.

Правда, исключением станут случаи, когда возмещение превышает нынешний лимит ответственности 400 тысяч рублей или когда восстанавливать машину уже нецелесообразно, либо если потерпевший автовладелец живет в удаленном районе и у страховщика нет партнерских сервисов поблизости (или среди техцентров нет подходящего для какого-либо специфического ремонта). В таких случаях страховые все же будут платить деньгами, причем с учетом износа.

Наверняка «ремонт натурой» в приемлемые сроки устроил бы многих, ведь в страховании Каско почти повсеместно работает именно такой способ возмещения. По расчетам авторов ­реформы, ремонтом вместо денег будут заканчиваться до 90% страховых случаев. Однако и в этой схеме найдется масса тонких мест. Будет ли страховщик нести ответственность за качество ремонта? Кто ответит, если работы на сервисе затянулись? Наконец, кто и как будет выбирать техцентр для ремонта? Страховые компании уже дали понять, что не готовы брать на себя возникающие при ремонте риски. Но в качестве противовеса для защиты автовладельцев предлагается отлучать от «натуры» те компании, у клиентов которых возникают проблемы с проведением ремонта, — в виде наказания таких страховщиков снова обяжут выплачивать возмещение деньгами.

Компромиссный вариант: техцентр выбирает автовладелец, но по согласованию со страховой. Кроме того, на защиту интересов автовладельцев планируется призвать страхового омбудсмена — его решения будут обязательны для страховщиков.

Однако даже если реформа начнет работать с 1 января, это еще не значит, что трансформация ОСАГО завершена. ЦБ, Минфин и страховщики намерены устроить программе модернизации полугодовой «тест-драйв» — и если проблемы с доступностью полисов, достаточностью возмещения и убыточностью страховщиков не исчезнут, то ЦБ и Минфин обещают «революционные» перемены в ­ОСАГО — вплоть до национализации всей «автогражданки».

Что еще нового готовит ОСАГО-2017?

• Страховой лимит при оформлении по европротоколу предлагается повысить ­­с 50 до 100 тысяч рублей.
• Экспертов-техников будут лишать аттестации, если при расчете суммы возмещения они неоднократно завысили стоимость ремонта (например, внося в акт скрытые повреждения, которые не нужно согласовывать со страховщиком) или провели расчеты без использования единой методики Центробанка. Нарушением считается превышение суммы на 10% от нормативов методики. Сейчас ­в России работают около 6000 экспертов-техников.
• Иностранцев, въезжающих на территорию России, обяжут приобретать полис «автогражданки» сразу после пересечения границы.
• С 1 января 2017 года все компании, работающие ­с ­ОСАГО, обязаны обеспечить продажу электронных страховых полисов.